Een van de meest gehoorde vragen in mijn praktijk is de vraag over de overname van de woning. Ik ben altijd voorzichtig met het beantwoorden van die vraag, want voor je het weet heb je verkeerde verwachtingen gewekt en ik ben ook geen hypotheekadviseur (meer). De vraag die eigenlijk gesteld zou moeten worden is: Hoe kan ik de woning overnemen na de scheiding?
Nieuwe regelgeving
De regels voor hypotheken zijn de laatste jaren enorm veranderd. De lening moet nu binnen 30 jaar zijn afgelost om het recht op hypotheekrenteaftrek te behouden. Hierdoor worden de lasten hoger en wordt de druk alleen maar groter voor scheidende partijen die de woning voor één van beiden wil behouden. Door de steeds strengere regels, zijn er steeds minder mogelijkheden om de woning over te laten nemen door één van de partners, zeker voor de minst verdienende. Bij gesprekken bij hun hypotheekverstrekker worden mijn cliënten vaak naar huis gestuurd met de mededeling dat de bank eerst een getekend convenant wil zien. In dit convenant staan namelijk afspraken over een eventuele alimentatieverplichting.
Veel Hypotheekverstrekkers blijven de alimentatie (terecht) een ingewikkeld inkomensbestanddeel vinden om te kunnen beoordelen of iemand de rente en aflossing ook in de toekomst kan betalen. Als je alimentatie betaalt, daalt je besteedbaar inkomen dat gebruikt kan worden voor de hypotheek. Ontvang je alimentatie dan stijgt het inkomen, maar voor hoe lang? In mijn praktijk zie ik ook nog verschil tussen de hypotheekadviseur die in een oogopslag bepaalt dat er geen mogelijkheden zijn en de hypotheekadviseur die in overleg met de klant en mediator zoekt naar alternatieve mogelijkheden. Gelukkig heb ik in mijn netwerk een aantal erg goede hypotheekadviseurs.
Om de acceptatie van de hypotheekaanvraag wel voor elkaar te krijgen kan bij voorbeeld gekeken worden naar de mogelijkheid van (gedeeltelijke) afkoop van partneralimentatie. In dat geval heeft de meestverdienende partner geen last van een verlaging van zijn draagkracht en de minstverdienende partner ontvangt geld ineens dat gebruikt kan worden voor de overname van de woning of aankoop van een nieuwe woning.
Als deze afspraken op een juiste manier worden vastgelegd in het convenant kan deze afkoopsom netto betaald en ontvangen worden. Belangrijk daarbij is dat de echtscheiding wordt afgewikkeld (en ingeschreven bij de gemeente) in het jaar waarin de afkoopsom wordt betaald en dat de partners over het echtscheidingsjaar kiezen voor het fiscaal partnerschap. Op deze manier maak je gebruik van de fiscale mogelijkheden die er zijn om de gewenste afwikkeling van de scheiding te bereiken en voorkom je fiscale aanslagen achteraf, waar je niet op gerekend hebt.
Heb je vragen over overname van de woning en wat de fiscale mogelijkheden zijn of over scheiden in het algemeen? Lees dan ook mijn andere blogs op www.compleetscheiden.nl of bel vrijblijvend voor een afspraak.
(april 2019)
